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年龄偏大的人群,买什么养老保险好?社保、商保,哪种更适合?

作者:网络 | 来源: | 2020-02-03 12:53 | 点击:

文章内容声明:

年纪偏大的人群购买养老保险应当注意以下事项:

首先社会保险是必须缴纳的

社会保险分为两大类,职工基本养老保险和城乡居民养老保险,两种保险的退休年龄是不同的。

职工基本养老保险的退休年龄是女同志50岁或55岁,男同志是60岁。城乡居民养老保险的退休年龄,都是男女60岁。

职工基本养老保险,只要养老保险缴费满15年,万一失去劳动能力就可以办理退休或者退职待遇,一些地方是领取病残津贴。失去劳动能力的人员办理退休的年龄是男同志50岁、女同志45岁,在此年龄之前失去劳动能力可以办理退职手续或者领取病残津贴。

(一)城乡居民养老保险缴费低,待遇低。城乡居民养老保险的缴费档次是从每年100元到几千元不等。不过这是一种福利性保险,个人参保肯定不会亏本。个人缴纳养老保险还会享受到国家补贴,按100元档次缴费,国家补贴30元。缴费档次越高,国家补贴越多。个人缴纳的所有费用和国家补贴一起养老保险个人账户。万一个人账户的钱没有领取完就去世,个人账户的余额按照《社会保险法》规定,可以有继承人继承,也就是不会亏本。

可是,目前城乡居民养老保险的基础养老金待遇低,个人账户记账利率低也是不争的事实。实际上国家从2009年才开始推动新农村养老保险制度试点,2010年推动城镇居民养老保险制度试点,2014年推动两种养老保险合并为城乡居民养老保险。也就是保险建立至今不过10年左右。国家还规定在当地建立新农村养老保险制度和城镇居民养老保险制度之前,已经年满60岁的居民个人可以不用缴费,直接享受基础养老金待遇。

目前全国最低基础养老金待遇是88元每月。各地可以在全国最低基础养老金之上进行额外的补贴提升。目前,河南省是103元,黑龙江省是90元,山东省是118元,福建省是123元,广东省是170元。各地差距是蛮大的。尤其是北京和上海,分别是800元和1010元。但是根据人社部信息显示,2019年7月底城乡居民养老保险的人均月待遇只有162元。

(二)职工养老保险缴费高,待遇高,而且会每年增长。如果想有效避免未来的长寿风险,建议参加职工养老保险。现在最低钱数一般是一年七八千元,缴费钱数会根据社会平均工资年年增长,15年差不多需要准备十五六万元。所以,参加职工养老保险要有一定的负担能力和具备长时间的缴费能力,否则影响退休可就麻烦了。

养老保险的基本待遇原则还是多缴多得、长缴多得,如果按最低缴费基数缴费15年,每月只可以领取800~1000元的养老金。当然相应的养老金水平跟社会平均工资等因素相挂钩,未来大家收入提高了,养老金水平会不断提高。

退休以后,国家每年会对退休人员的养老金进行调整,具体的调整方式是按照定额调整、挂钩调整、适当倾斜进行。职工基本养老保险2005年的平均养老金水平就达到了700多元,经过了15年连续调整,目前人均养老金已经接近每月3000元。

商业养老保险是社会保险的有益补充

实际上,如果我们觉得社会保险领取的待遇不足以满足退休生活。而我们又有足够的收入和能力进行养老储蓄或者购买养老保险,这种情况下才应该参加商业养老保险。

自己参加灵活就业人员养老保险,缴费基数是60%的社平基数到300%。如果我们最低60%基数每月缴费800元,那么300%基数每月缴费4000元,一年是4.8万元。

如果按照300%基数缴费15年,需要花费几十万,可能未来退休时的养老金能达到每月三四千元。可是如果这一水平不足以养老,我们又有足够的能力支付更高的费用,这种情况下购买商业养老保险才是选择。如果我们每月只缴最低基数的养老保险,还想去买商业养老保险的话,是没有必要的。

所以,年纪大的人群一定要注意,购买社会保险是最基础的保障,在社会保险基础之上再考虑商业养老保险,才符合实际。

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编辑:网络 责任编辑:Au Yeung
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